קרן חירום היא קופת חיסכון עם כסף נזיל למימוש הוצאה לא מתוכננת למקרי חירום. עשיתם תאונה עם הרכב והטיפול עולה כמה אלפי שקלים? קחו מקרן החירום. העו״ש ריק ואתם רוצים לטוס לחו״ל? יש לי מאמר שלם על דחיית סיפוקים 🙂

חשוב לציין, האמור כאן אינו מהווה ייעוץ מקצועי או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל המסתמך על תכני המאמר מבלי להיוועץ בבעל הרישיון המתאים עושה זאת על אחריותו בלבד.

מה ההבדל בין קרן חירום לחיסכון?

קרן חירום כשמה כן היא - למקרי חירום. חיסכון הוא להוצאה שאנחנו מתכננים בעתיד - נניח חופשה, בר מצווה לילד וכו'. זאת אמורה להיות קופה נפרדת - לדעתי לפחות. קרן חירום היא עוגן, סכום כסף שיושב בכלי נפרד שכל תפקידו הוא ״לחכות״ לשעת חירום, בתקווה שלא תגיע!

למה צריך קרן חירום?

בעזרת קרן החירום אנחנו מרוויחים 4 פעמים.

1. יש לנו כסף להוצאות לא מתוכננות שנכפות עלינו, בדרך כלל מדובר בכלי כזה או אחר בבית שמתקלקל. או חלילה, במקרי קיצון ,פיטורים ממקום העבודה,למשל
2. היא ״קונה״ לנו שקט נפשי. אפשר ללכת לישון בלילה רגועים בידיעה שגם אם מחר יקרה איזה אסון - קטן או גדול - יש לכם כסף בצד, ומחר ככל הנראה לא תרעבו ללחם.
3. ניהול אותו ״אסון״ בחשיבה שקולה, זאת נקודה מאוד חשובה. כאשר אתם עם הגב לקיר ומתמודדים עם בעיה - ככל הנראה הפתרון שלכם לא יהיה הכי אופטימלי. לדוגמה, התקלקל לכם משהו ברכב. יש טיפול יחסית זול שיתן לרכב לסחוב עוד טיפה, או טיפול קצת יותר מקיף שיפתור את הבעיה. אם יש לכם מקור מימון אתם באמת יכולים לשקול את 2 ההחלטות ולחשוב מה מתאים לכם (אולי בכלל אתם מתכננים להחליף את הרכב). אם אין לכם ״כסף מיותר״ אז לא בטוח שהאפשרות השניה בכלל תהיה על הפרק.
4. אפקט האושר (והעושר). לקרן חירום יש אפקט מיוחד עלינו. הידיעה שיש לנו בצד משפיעה על החלטות רבות שנקבל בניגוד לסעיף השני: קונה שקט נפשי. אותו סכום יכול לפתוח לנו את הראש לדברים חדשים לגמרי, כמו השקעות לדוגמא. בנוסף, חלק מהצורך שלנו לצריכה מיותרת נובע לפעמים דווקא מהרגשה של חוסר. עם קרן גדולה, ההרגשה הזאת תשפיע עליכם פחות.

מה צריך להיות גודל קרן החירום?

כלל אצבע: בין 3 ל - 6 חודשים של הוצאה שנתית ממוצעת. אחד התפקידים העיקריים של הקרן יהיה במקרה של פיטורים. אם אתם שכירים אז אתם ככל הנראה זכאים לדמי אבטלה, במקרה הזה בין 3 ל - 4 חודשים יכולים להספיק. במקרה של עצמאים רצוי לקחת מרווח טיפה יותר גדול, בין 5 ל - 6 חודשים.

איך מנהלים קרן חירום?

בקרן חירום יש בעיה קטנה, הכסף נח בעולם עם אינפלציה. לכן, כדאי לשים את הכסף במקום שצובר ריבית מסויימת עם הסיכון הנמוך ביותר האפשרי והכי חשוב - 100% נזילות, הכוונה היא שתוך ימים בודדים כבר אפשר יהיה לראות את הכסף בחשבון.

פיקדון בבנק

אני מאמין שכולם מכירים, נותנים את הכסף לבנק לפיקדון נזיל ברמה יומית ומקבלים תשואה ממש מגוחכת. אני פחות אוהב את הפתרון הזה כי הבנקים פשוט מנצלים את הנוחות הזאת ונותנים הצעות לא באמת משתלמות - אבל חשוב לזכור - תשואה מגוחכת עדיפה על 0% תשואה! חשוב לציין כי בכלי הזה הכסף עדיין יישחק מעט בגלל האינפלציה.

קרן כספית שקלית

מדובר בקרן נאמנות קצרת טווח, תחליף לפקדונות הבנקים. קרנות אלו מושקעות באפיקי השקעה סולידיים קצרים. יש לא מעט קרנות כאלה מכמה גופים - ניתן לצפות כאן ברשימה. קונים אותן בדומה למניות - אפשר גם דרך הבנק. פתרון שאני באופן אישי מעדיף. הוא אמנם נחשב בעל סיכון טיפה יותר גדול מהפיקדון בבנק, אבל עדיין מדובר בנכס בעל סיכון נמוך.

אני מעדיף את הקרנות הכספיות משתי סיבות:

1. ככל הנראה, הריבית אותה תקבלו תהיה גבוהה מפיקדון יומי בבנק - כמעט בוודאות.
2. סיכוי גבוה למיסוי נמוך יותר. אני אסביר, המס על קרן כספית שקלית הוא 25% נומינלי - הכוונה היא שמנקים את האינפלציה ממנו - כך יוצא שככל שהאינפלציה גבוהה יותר - תשלמו פחות מס, במידה והאינפלציה גבוהה מהריבית שקבלתם תשלמו 0% מס! על פיקדון בבנק משלמים 15% מס על הרווחים (הריבית).

חשוב לציין, האמור כאן אינו מהווה ייעוץ מקצועי או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל המסתמך על תכני המאמר מבלי להיוועץ בבעל הרישיון המתאים עושה זאת על אחריותו בלבד.

מי שמרגיש פחות בנוח עם התהליך - אין שום בעיה להשתמש בפתרון הנוח יותר - פיקדון בבנק. עצה שלי היא לנסות לפחות להעביר חלק קטן מהסכום, להתרגל לרעיון ולהמשיך משם.

איך בונים קרן חירום?

טכנית זה פשוט מאוד, כל חודש מפרישים כמה שיכולים לאחד משני הכלים עליהם דברתי בסעיף הקודם. לצערי, אני לא מכיר מנגנון אוטומטי להפרשה לקרן כספית שקלית בשונה מפיקדון בבנק.

חשוב מאוד, את קרן החירום בונים מכסף שיש ולא מכסף שאין. הכוונה היא שאם אתם במינוס בחשבון הבנק או עם הלוואה שלקחתם לצריכה - כגון כיסוי המינוס, קניית רכב או חופשה. אני הייתי מתחיל לשלם את ההלוואה באובססיביות עד שהיא תכוסה. יש לי מאמר שלם על מינוס בבנק ועל מינוס בתחפושת - מוזמנים לקרוא בקישור. משכנתא או מינוף (הלוואה לשם השקעה) לא צריכים להפריע לכם - בהנחה שאותן הלוואות נלקחו אחרי תכנון זהיר והבנה.

שלב ראשון: קבלת החלטות

צריכים להחליט כמה כסף אנחנו רוצים בעו״ש ומה גודל קרן החירום. אני באופן אישי אוהב להחזיק בחשבון העו״ש פי 1.5 מההוצאה הממוצעת שלי בחודש - כן, חשוב מאוד לדעת כמה אתה מוציאים כל חודש. לגבי גודל קרן החירום - כבר קראתם.

שלב שני: העברת הכסף

אחת לחודש, עדיף לקראת סוף החודש - אחרי שכבר ראינו את כל ההוצאות וכל ההכנסות. לא משנה מתי אתם בוחרים לבדוק, כדאי שזה יהיה אותו התאריך בחודש. בודקים כמה כסף יש לנו בחשבון העו״ש, את הסכום העודף יש להעביר לקרן החירום.

לדעתי, צריך להיות סכום מינימלי שכמעט לא משנה מה - אתם מעבירים אותו. ולכן עדיף בצורה אוטומטית. אם אתם פחות סומכים על עצמכם - ניתן לעשות הוראת קבע לחיסכון בבנק. לדעתי קרן כספית שקלית עדיפה, אבל חשוב קודם לבנות את הקרן. הוראת קבע ״תחייב״ אתכם לתהליך. בנוסף כך אתם מתחילים את החודש אחרי שהכסף הופרש - מה שיחייב אתכם להתנהל אחרי החיסכון - זה הפתרון האולטימטיבי לרוב האנשים.

אגב, ברגע שהקרן מגיעה לסכום המיועד אין שום בעיה למשוך אותה ולהעביר אותה לכלי אחר יעיל יותר. זכרו, המטרה של הקרן היא למקרה חירום ולא כלי המייצר תשואה. אם בתוך התהליך אנחנו יכולים לייצר תשואה - זהו יתרון. המטרה היא הקרן עצמה.

שלב שלישי: מעקב

אחת לחודש, יש לבדוק את קרן החירום וכמובן את חשבון העו״ש. ככה כל חודש אתם יודעים בדיוק כמה יש לכם. אולי אפילו אתם יכולים לקבל החלטה להעביר סכום נוסף לקרן - כך היא תגיע לסכום הרצוי מהר יותר. באופן כללי, אחת לחודש לעבור על כל ה״פיננסים״ שלכם זה הרגל מצויין. לראות מה הולך בפנסיות, קרונות ההשתלמות, הוצאות האשראי, המשכנתא וכו'. כך אנחנו מחוברים כל הזמן למצב שלנו בראיית 360 מעלות.

מה עושים כאשר הקרן כבר מלאה?

הגעתם ליעד - מצויין!

חשוב לציין כי הרווחתם דבר נוסף: למדתם כל חודש להפריש סכום מסויים ולא לצרוך את כל ההכנסות שלכם.

אם תשאלו אותי השריר הזה חשוב הרבה יותר מהקרן עצמה! עכשיו אותם סכומים שהלכו לקרן יכולים ללכת לאפיקי השקעה שונים. וכל עוד לא החלטתם במה אתם רוצים להשקיע - פשוט תמשיכו להפריש את אותם סכומים כמו קודם,עד שתקבלו החלטה - הכי חשוב - לא לוותר על ההרגל החשוב הזה!

מסקנות:

אז הבנו את החשיבות העצומה של ״קרן החירום״, מה ההבדל בינה לבין חיסכון וחשוב ביותר - לעבוד על שריר ההפרשה החודשית לטובת העתיד שלנו. התהליך של בניית הקרן הוא לא קל - בטח כאשר אנחנו רגילים להוציא כמעט את כל מה שאנחנו מרוויחים - האירוניה היא שבמקרה הזה משמעות הקרן היא אפילו חשובה יותר. אם אתם במצב שבו יש לכם בעו״ש סכום כסף גדול - אתם במצב טוב ויכולים, כמובן, להשתמש בו. עדיין, חשוב לעשות את ההפרדה - כך לא נשתמש ״סתם״ באותם סכומים ונדע תמיד שיש לנו סכום סגור למקרי חירום. כמו כן, אם ננהל אותו כמו שצריך הסכום הזה ידע לייצר לנו אפילו תשואה!