עולם ההשקעות הוא עולם מפחיד, אני יודע, פעם גם אני פחדתי.

חינוך פיננסי בנוי על 3 עקרונות:

1. להוציא פחות ממה שמכניסים
2. לדעת את חשיבות החיסכון וניהול קרן חירום
3. להשקיע את השאר

כולם יודעים שכסף כדאי להשקיע - ככה הרי העשירים מתעשרים לא? אבל בפועל פעולת ההשקעה קשה לחלק גדול מהאוכלוסיה הבוגרת.

עוד לפני שאדבר על חינוך פיננסי לילדים ואדון בחלק ההשקעות, תחילה אנחנו חייבים לפרק פחדים ואמונות הקשורים בנו לגבי השקעות - דוגמה אישית זוכרים?

האם גם אתם מפחדים מהשקעות?

השקעה זה מלחיץ.

אני פחדתי, פחדתי ממש! למעשה לקחו לי כמה חודשים טובים מהרגע בו החלטתי שאני רוצה להתחיל להשקיע עד שהשקעתי את השקל הראשון - כמה חודשים ארוכים.

אפילו אם מדובר בכסף שלכאורה ״אין לי בעיה להפסיד״. תמיד יש את הפחד מהפסד ההשקעה ואולי אפילו ליפול לתרמית מתוחכמת. כמעט בכל בית יש סיפור על קרוב משפחה כזה או אחר שהפסיד את כל הונו בגלל השקעה גרועה.

אתם יכולים לשמוע על עשרות סיפורי הצלחה מסחררים - קחו לדוגמה את כל מי שקנה דירה לפני יותר מעשור, כמעט בכל מקום בארץ, היום הדירה שלו שווה עשרות אחוזים יותר. אם מדובר בדירה בגוש דן - ככל הנראה היא הכפילה את השווי שלה, אם מדובר על דירה בגוש דן שנקנתה לפני 20 שנה - כנראה שהיום היא שווה בערך פי 4 ואולי אפילו יותר.

אז איפה הבעיה? הבעיה היא שמספיק סיפור אחד עם סוף רע. באופן אוטומטי הראש שלנו יחשבו שזה בדיוק מה שיקרה לנו. מדובר במנגנון הגנה בסיסי שיש לנו במוח. בדיוק אותו המגננון שמכניס אותנו לדריכות שאנחנו שומעים רעש מבין השיחים בלילה. ככה הגוף מתמודד עם הלא נודע עם תוספת קטנה על ידיעה של סיכון פוטנציאלי.

המוח שלנו רואה השקעה כמו שהוא רואה דב או אריה.

מה יקרה אם לא נשקיע?

לכאורה, אם לא נשקיע ואפילו נחסוך, נמנע מהסיכון של אותה ההשקעה שתכננו.

הבעיה היא שההחלטה לא להשקיע היא בעצמה סוג של השקעה. כשאתם מחליטים לא להשקיע למעשה אתם משקיעים בכסף מזומן במקרה הטוב שאכן יש לכם חסכונות, או בעתיד כמעט וודאי של עוני במקרה הרע.

מכירים את מפלצת האינפלציה?

כן, אינפלציה היא מפלצת.

אינפלציה היא תהליך כלכלי בו בכל שנה נשחק המטבע המקומי. השאיפה היא שאותו המטבע ישחק בהתאם לרצון אותו בנק מרכזי של אותה המדינה. לפעמים הוא נשחק יותר ולפעמים פחות. שחיקת המטבע פרושה, שככל שיעבור יותר זמן, המטבע יוכל לקנות פחות.

כן שמעתם נכון, לבנק ישראל יש יעד לגרום לכסף שלכם לאבד מערכו כמה אחוזים כל שנה. במקרה שלנו, מדינת ישראל, יעד האינפלציה הוא בין 2-3 אחוזים בשנה.

מה הקשר בין מפלצת האינפלציה לבין השקעות?

אתייחס לשני אפיקים מרכזיים:

פנסיה

העולם הפנסיוני הוא עצום, דורש ידע רב ותכנון. איני יועץ פנסיוני - כל מה שנכתב כאן הוא מהידע האישי שלי ויש לדון בכל מקרה לגופו - קחו זאת בחשבון בבקשה.

נניח ואתם ״חיים טוב״ היום עם המשכורת שלכם ואתם בונים על קרן הפנסיה שלכם לזמן בו כבר לא תעבדו.

אז דבר ראשון, ככל הנראה, במקרה הטוב, הפנסיה שלכם תכניס בערך 70% מההכנסה הנוכחית שלכם, בהנחה שככל שעובר הזמן אתם רק משפרים את השכר כל הזמן.

גם אם תהנו מפנסיה בשווי המשכורת האחרונה שלכם, גם אז מפלצת האינפלציה תשבש את חייכם לאורך הזמן. החשבון הוא פשוט. אם יעד האינפלציה בממוצע הוא 2.5% (האמצע בין 2 ל - 3 אחוזים) המשמעות היא שאחרי כמעט 12 שנים הכסף יאבד 25% מכוחו. מה שקנו 100 שקלים עכשיו יכולו לקנות רק 75% מאותה הרכישה. אחרי 28 שנים, הכסף יאבד חצי מכוחו.

המשמעות היא שמי שבונה אך ורק על הפניסה שלו, ככל שיעבור הזמן אותה קיבצה שהספיקה לו - תלך ותשחק.

חיסכון

אותו הסיפור בדיוק.

נניח ואתם בונים על חסכון גדול לחיות ממנו, אם לא מתיחסים לאינפצליה לאורך זמן, אותו החיסכון שחשבתם שיספיק לכם למספר רב של שנים, ככל נראה יספיק להרבה פחות. כל עוד מדובר על מקרה בו אתם מעוניינים לשמר על אותה רמת חיים.

החישוב הוא אותו החישוב שכתבתי בפסקה על הפנסיה

איך מתגברים על הפחד?

בשביל להתגבר על הפחד מהשקעות אנחנו צריכים לעבור 3 שלבים:

1. להבין את המשמעות והסיכון בלא להשקיע כלל.
2. אוריינות פיננסית לגבי סוגי השקעות ומציאת האפיק / אפיקים המתאים לנו ביותר.
3. להשקיע את השקל הראשון

איך הילדים קשורים לכל הסיפור הזה?

ככל שנפתח את העולם הפיננסי בפני הילדים, ככל והאוריינות הפיננסית תתחיל בגיל צעיר יותר. אותם המשקעים והקשיים שאנחנו מרגישים וחווים היום - יהיו בעוצמה נמוכה יותר, אם בכלל אצל הילדים שלנו שהם יהיו בוגרים.

בנימה אישית

לי לקח שנים להבין שאני חייב להשקיע וחודשים על מנת באמת להתחיל.

אם הייתי מתחיל להשקיע עשור לפי שהתחלתי - היום בוודאות הייתי נמצא במקום אחר.

המטרה היא לחסוך זאת מהילדים שלנו.

בהצלחה!