מינוס בתחפושת - איך הבנק גורם לכם להרגיש טוב עם החובות שלכם?
גיל חדד
בלוגר פיננסי
קרה לכם שהבנק התקשר אליכם עם הצעה מפתה: הלוואה לסגירת המינוס?
אחרי תקופה ארוכה שבה אתם (אולי) מתעלמים מהבעיה – אפילו במשך שנים – פתאום מופיע אור בקצה המנהרה!
מתחילים לדבר איתכם על ריבית אטרקטיבית, חישובים נוחים ובעיקר למה כל זה כדאי לכם. ההצעה אפילו נשמעת מעולה! ריבית נמוכה, תשלומים נוחים, הכול קל ופשוט – ממש חלום. אין שום קאטץ׳ (לכאורה, כמובן).
נשמע מוכר?
צאו מהסרט - אין מתנות חינם
אז למה הבנק כל כך נדיב ופתאום רוצה לעזור לכם?
האמת פשוטה (וקצת כואבת): הבנק לא באמת דואג לכם. הוא דואג לעצמו – ויותר מזה, הוא דואג שלא תשנו שום דבר בהרגלי הצריכה שלכם. הרי על המינוס הוא מרוויח יותר, הרבה יותר.
כשאתם לוקחים הלוואה כדי לכסות את המינוס, הבנק לא באמת פותר לכם את הבעיה. הוא פשוט מלביש את המינוס שלכם בתחפושת חדשה: ״הלוואה נוחה לסגירת האוברדרפט״.
ופתאום, ביום בהיר אחד, אתם בפלוס! איזו הרגשה מדהימה. החשבון נראה נקי ומסודר, ואתם בטוחים שהבעיה נפתרה. אבל האמת היא שהבעיה לא נפתרה – היא רק נדחתה קדימה. המסגרת עדיין קיימת, ההוצאות עדיין גבוהות מדי, ובעוד כמה חודשים, בלי שתשימו לב, אתם שוב במינוס.
רק שהפעם, אין לכם רק מינוס – יש לכם גם הלוואה נוספת להחזיר בכל חודש.
הבנק לא באמת דואג לכם – הוא פשוט הופך אתכם ללקוחות נאמנים, שממשיכים לשלם בכל חודש, קצת יותר. הוא מסתיר את הבעיה האמיתית ומעוור אתכם אליה.
אם עד עכשיו הייתם איכשהו זהירים עם ההוצאות כדי שהמינוס לא יגדל (או לפחות יגדל לאט יותר), עכשיו, עם ההלוואה הנוצצת והחדשה, כמה תשומת לב באמת תתנו להוצאות? הרי יצאתם מהמינוס!
איך לצאת מהלופ?
איך באמת יוצאים מהלופ?
אותה שיחה מהבנק שמציעה לכם הלוואה לסגירת המינוס? היא לא רק ״הזדמנות״ - היא קריאת השכמה. נכון, ההצעה נשמעת משתלמת: ריבית נמוכה יותר, החזר קבוע, מסגרת שמתפנה…
אבל בואו נשים את הדברים על השולחן - הדיל הזה טוב רק אם אתם באמת מוכנים לשנות את ההתנהגות שלכם.
אם לא תשנו את הרגלי הצריכה – פשוט תמצאו את עצמכם בעוד כמה חודשים עם הלוואה קיימת ועם מינוס חדש, כי המסגרת עדיין שם, ואתם ממשיכים לצרוך כאילו כלום לא קרה.
אז מה עושים?
- קודם כול – להכיר במצב מינוס קבוע הוא לא מצב תקין. גם אם התרגלתם אליו, גם אם ״ככה כולם חיים״ - זו לא סיבה להמשיך ככה.
- לצמצם את המסגרת או לבטל אותה ברגע שאין גישה קלה לאשראי - אנחנו נאלצים לעצור ולבחון כל רכישה מחדש. וזה בדיוק מה שצריך לקרות.
- להתחיל לחיות בתוך היכולת הכלכלית שלכם זה לא תמיד נעים, לפעמים זה אומר לוותר על נסיעה לחו״ל, על טלפון חדש, על שדרוג הרכב - אבל זאת הדרך היחידה לצאת באמת מהמינוס.
- להבין: הלוואה היא רק כלי אם היא מגיעה יחד עם שינוי התנהגותי - היא יכולה לעזור לסגור פרק ולהתחיל מחדש. אבל אם היא מגיעה לבד - היא סתם פלסטר על פצע פתוח.
- לבנות תקציב ולעקוב אחריו לדעת כמה נכנס, כמה יוצא - ולוודא שיש התאמה. בלי זה, גם ההלוואה הכי משתלמת תיגמר בעוד מינוס.
השיחה מהבנק יכולה להיות התחלה של שינוי - אבל רק אם תקבלו החלטה אמיצה, לא פשוטה, להתחיל להתנהל אחרת.
ומה עם הילדים?
ההתנהלות הכלכלית שלכם היא השיעור החשוב ביותר!
אם הילדים רואים אתכם חיים כל הזמן במינוס, לוקחים הלוואות, וסומכים על “המסגרת”, הם עלולים לחשוב שזה נורמלי.
אגב, הילדים שלכם יודעים מה קורה בבית - גם אם אתם לא משתפים אותם. הם מרגישים.
אבל אם הם רואים אתכם עוצרים, בודקים, מתכננים - הם ילמדו ששליטה כלכלית היא לא מותרות, אלא חלק מהחיים.
אפשר לשתף אותם בהחלטות, בהתאם לגיל:
- ילד צעיר: ״אנחנו מחכים עם הקנייה הזאת כי כרגע זה לא מתאים.״ אם תוסיפו: ״גם אני רציתי לקנות משהו, והחלטתי לוותר״ - המסר יהפוך חזק ואישי יותר.
- מתבגר: ״סגרנו הלוואה כדי לצאת מהמינוס, אבל עכשיו משנים הרגלים - אחרת זה יחזור.״
לא צריך להסביר הכול - רק להראות. דוגמה אישית, היא תמיד ההשפעה הכי חזקה שיש!
בנימה אישית
מעולם לא הייתי במינוס.
לא כי אני גאון פיננסי, אלא פשוט כי ככה גדלתי. ההורים שלי – גם כשלא הרוויחו הרבה – תמיד חיו בתוך האמצעים שלהם. מינוס? זה לא היה בכלל על השולחן. והם די גאים בזה - ובצדק!
ההורים שלי אולי לא דיברו איתי על כסף בצורה ישירה או עקיפה, אבל לגבי המינוס - הדוגמה הייתה שם כל הזמן.
וזה בדיוק מה שאני מנסה לעשות היום עם הילדים שלי. להראות להם. לא בהרצאות, לא באיומים – פשוט בהתנהלות יומיומית: שאם אין - לא קונים. שגם אם משהו מתאפשר - זה לא אומר שהוא באמת כדאי. ושלפעמים, הבחירה לא לקנות עכשיו היא בדיוק הבחירה שנותנת לנו שקט אמיתי.
אני לא כותב את המאמר הזה מתוך הסתבכות - אלא דווקא מהמקום ההפוך. כי אני רואה כמה קשה לאנשים לצאת ממינוס אחרי שהוא הפך להרגל. וכמה השקט הזה, של לחיות בלי מינוס, הוא לא רק שקט טכני – הוא שקט נפשי.
אז גם אם זה מרגיש לכם קשה – תזכרו: זו לא רק החלטה בשבילכם. זו הדוגמה שהילדים שלכם רואים וזה - אולי - החינוך הפיננסי הכי חזק שאפשר לתת.
המון בהצלחה!
גיל חדד
בלוגר פיננסי
שמי גיל חדד, ואני עוזר להורים להעניק לילדיהם חינוך פיננסי – נושא חשוב שלמדתי בעצמי דרך ניסיון החיים. בעקבות השינוי שעברתי בגיל 30, צברתי ידע נרחב בניהול פיננסי, השקעות ותכנון כלכלי, ומאז אני מתמקד בלשתף את הידע הזה עם אחרים. המטרה שלי היא לעזור להורים להעביר לילדיהם כלים פיננסיים שיעזרו להם להצליח כלכלית ולחזק את הקשר המשפחתי.
למידע נוסף עליי
