כולנו בעלים של עסק, גם אם אנחנו שכירים, אפילו אם אנחנו עדיין ילדים שגרים בבית עם ההורים - כולנו ״אנשי עסקים״!

לא מאמינים? אני אוכיח לכם!

אתם מקבלים משכורת? קצבה? דמי כיס? יפה מאוד - יש לכם הכנסות!

אתם מזמינים מוצרים באינטרנט? עושים קניות בסופר? נותנים צדקה? יפה מאוד - יש לכם הוצאות!

יש לכם קרן פנסיה? השתלמות? ״חיסכון לכל ילד״? יפה מאוד - יש לכם אפילו השקעות!

אתם במינוס? חייבים כסף לחבר? יש לכם משכנתא? יפה מאוד - יש לכם התחייבות!

התחתנתם? יפה מאוד - יש לכם אפילו שותף עסקי!

נראה לי שדי מובן כבר לאן אני הולך עם זה. כל אחד מאיתנו הוא פשוט עסק מהלך! בין אם אתם ילדים שגרים בבית של ההורים או זוג עם חמישה ילדים - עסק!

כמה גדול העסק הזה?

תחשבו על זה רגע, ככל הנראה מדובר בעסק די גדול.

חיים לבד ועובדים בשכר מינימום:

נכון לכתיבת שורות אלה מדובר על קצת יותר מ - 5,500 ש״ח בחודש. מבחינת פנסיה מדובר על קצת יותר מ - 1,000 ש״ח כל חודש. המשמעות היא חשבון השקעות של יותר מ - 12 אלף ש״ח בשנה והכנסה שנתית של מעל ל - 66,000 ש״ח בשנה - וזה המינימום!

זוג המשתכר בשכר הממוצע במשק:

השכר הממוצע נכון לכתיבת שורות אלה עומד על קצת פחות מ - 12,500 ש״ח. אחרי מיסים נשארים עם נטו של קצת פחות מ - 9,500 ש״ח ופנסיה של כמעט 2,300 ש״ח לאדם. אם ניקח שנה שלמה אנחנו נראה שסה״כ ההכנסות בשנה הן 228,000 ש״ח בשנה והפנסיה (חשבון ההשקעות שלנו) עומדת על 55,200 ש״ח

איך שלא מסתכלים על זה חברים - מדובר פה בעסק לא קטן!

מה המשמעות של להיות בעל עסק?

פשוט מאוד - אחריות! אין מילה אחרת. אתם צריכים להיות אחראים על החיים שלכם. אתם צריכים לנהל את החיים שלכם בדיוק כמו שמנהלים עסק (פיננסית כמובן). אתם חייבים לדעת מספר דברים:

1. כמה בדיוק אתם מוציאים בכל חודש.
2. כמה בדיוק אתם מכניסים בכל חודש.
3. מה הריבית על החובות שלכם.
4. כמה הריבית הזאת עולה לכם כל חודש.
5. מה קורה בקרן הפנסיה שלכם (לוודא שאכן מפרישים, כמה דמי ניהול גובים מכם, האם המסלול מתאים לגיל שלכם וכו').
6. מה קורה בשאר ההשקעות שלכם - דמי ניהול, מסלולים ותשואות - במקרה של ילדים לעבור איתם על תוכנית ״חיסכון לכל ילד״.
7. האם בסוף החודש אתם חוסכים כסף או מפסידים?
8. לוודא שיש לכם את הביטוחים המתאימים לכם - לא מעט מידי ובטח שלא יותר מידי, כמובן לראות שאין כפל.
9. פעם בחודש לעשות סיכום של הכל - הכנסות, הוצאות, השקעות.
10. פעם בשנה להסתכל על אותם סיכומים חודשיים ולראות את ההתנהלות שלכם לאורך זמן
11. לחפש הוצאות מיותרות - בין אם בדובר ברכישות שאין לכם באמת צורך בהן, של מוצרים או שירותים כאלה ואחרים, או הוזלה שלהם על ידי מעבר לחברה אחרת. לבדוק איפה אפשר להקטין דמי ניהול ועמלות.
12. החשוב ביותר: לחפש תמיד איך אפשר לצמוח ולגדול.

איך עושים את זה נכון?

מה אתם עושים לפני שאתם קונים מוצר חשמלי, נניח טלוויזיה? ככל הנראה אתם עושים סקר שוק, שואלים חברים, מחפשים השוואות והמלצות ברשתות חברתיות. אז יוצא שאתם משקיעים לא מעט זמן בלחפש את המוצר הכי נכון לתקציב שלכם. כמה זמן זה לוקח לכם?

שעה? שעתיים? 5 שעות (נניח שאתם חוקרים את הנושא כבר חודש)? זה מצויין! אחראי מאוד מצדכם - בלי ציניות.

השאלה היא האם אתם משקיעים חצי מהזמן הזה כדי לעשות בדיוק את אותן הפעולות על החיים שלכם, על העסק האישי שלכם. האם פעם בחודש אתם יושבים על ההוצאות וההכנסות, עוברים על כרטיסי האשראי והכי חשוב - שואלים: מה יהיה קדימה? כמו שאתם יודעים בדיוק איך תראה הטלוויזיה החדשה על הקיר - ככה בדיוק אתם צריכים לדעת איך הולכים להראות החיים שלכם בעתיד.

ניהול רישום מסודר

כל עסק בסוף שנה צריך להגיש דו״חות לכל מיני גופים ממשלתיים. את הדוחות הוא חייב להגיש וזה מצויין - כך בין אם הוא רוצה או לא, יש לו מעקב על ההכנסות, ההוצאות, התחייבות והנכסים שלו.

אתם אמנם לא חייבים להגיש דוחות בסוף שנה ,אבל זה לא אומר שלא כדאי לכם להכין אותם. עכשיו עם יד על הלב, מה, לדעתכם, הייתה ההוצאה הממוצעת שלכם בחודש בשנה האחרונה? האם אתם יודעים להגיד לעצמכם כמה כסף בדיוק אתם חוסכים, או חלילה מעמיקים את המינוס בכל חודש?

אם אתם מנהלים מעקב מסודר - אני בטוח שאתם יודעים בדיוק. אם לא - אני אומר לכם ביטחון של 99.9% שאתם רק חושבים שיש לכם מושג. יש לנו מין נטייה כזאת להתגלגל עם החיים ולהגיב רק בזמני משבר.

אספר לכם סיפור אישי.

אחרי קניית הדירה שלנו, כבר כמעט ולא נשאר ״הון עצמי״, ההוצאות כמו ארנונה וועד בית, חשמל ומים עלו. כך יצא שבסוף חודש אנחנו חוסכים פחות ממה שהיינו רגילים. ככה ביום אחד, כמעט כל הכסף שחסכנו עד עכשיו הלך לדירה, ויכולת החיסכון ירדה - אני ואשתי הרגשנו קצת פחות בטוחים מפעם.

דבר ראשון שעשינו היה לעבור כל חודש על הוצאות האשראי. אני לא אשכח את זה, סיכמתי את כל הוצאות של הקניות ב - ״אלי-אקספרס״ ושאלתי את אשתי כמה נראה לה שהיא הוציאה באותו החודש? היא אמרה לי שלא יותר מ - 400 ש״ח. הסכום היה 847 ש״ח. היא הייתה בהלם! חודש אחרי הסכום ירד ל - 352, זאת רק דוגמה אחת. בכללי רק ממעבר על חשבונות האשראי צימצמנו הוצאות בכמעט 20%. הרוב היה שטויות שקונים בסופר.

לפני האקסלים המסובכים, תתחילו בדברים הקטנים והפשוטים. חכו רגע עם התכנון לפנסיה - כמה הוצאתם החודש ועל מה הלך הכסף? זהו! רק את זה בשלב הראשון. אחר כך תעלו שלב, תתמקחו על העמלות בבנק, תעברו למסלול יותר משתלם בחברה הסלולרית וספק האינטרנט. אחר כך במידה ויש לכם מינוס או הלוואה לכיסוי המינוס תתחילו לראות מה צריך לעשות כדי להעיף את המשקולת הזאת לכל הרוחות. אתם מאוזנים? יש קצת כסף פנוי בסוף החודש? תתחילו ללמוד על השקעות.

אז תתחילו ממעקב על האשראי, אחר כך תנהלו אקסל או השתמשו באפליקציה כזאת או אחרת - העיקר שהנתונים יהיו לכם מול העיניים.

הבסיס להצלחה הוא סדר, ברגע שהכל יהיה מול העיניים בצורה מסודרת אתם תדעו בדיוק איפה אתם נמצאים - לטוב ולרע. מכאן נשאר רק להתקדם.

לומדים ומתייעצים

בדיוק כמו הסיפור עם הטלוויזיה - ככה צריך לדאוג לעסק שלנו.כדאי לשבת, ללמוד, לחקור, לבדוק ולמקסם את העסק הזה. אגב, מי שאין לו את הכוח עכשיו לשבת , ללמוד, לחקור ולבדוק - אין שום בעיה - תתחילו לשלם לכל מי שכן מוכן לעשות זאת בשבילכם ולעזור לכם. אבל זה חייב להיות אחד מהשניים האלה או שילוב ביניהם. זה או אתם בעצמכם או מישהו חיצוני שככל הנראה יבקש תשלום.

להגיד את האמת, לעשות הכל לבד זה מצויין, אבל קצת קשה לי להאמין שאדם בודד ואפילו זוג יכול ללמוד הכל מהכל ולהבין. בטח אם מדברים על פנסיה, ביטוחים והשקעות וניהול סיכונים. צריך להתייעץ ואולי אפילו לשלם לקצת. אני אעיד על עצמי, בשלוש שנים האחרונות השקעתי בממוצע יותר מ - 15 שעות בשבוע ללמוד על פיננסים, ניהול סיכונים, כלי השקעות, ביטוחים וכו' - לא מעט קריאת בלוגים ומאות שעות של האזנה לפודקאסטים, אני מרגיש שאני יודע לא מעט ועדיין אני מתייעץ לפני כל צעד שאני עושה, בחלק מהפעמים אפילו משלם עבור ייעוץ.

לדוגמא, עם כל הרצון - ביטוח זה עולם מורכב מאוד, לקחתי לעצמי סוכן שהמליץ לי עליו חבר מהעבודה. בניגוד לאותן שיחות שאתם מקבלים מכל מיני סוכנים ״ממש נחמדים״ שרוצים לוודא שלא חסר לכם כלום והם מוכנים לעשות אתכם תהליך בחינם - קחו בחשבון שהם מקבלים עמלה מהביטוח אותו הם מוכרים - ככה שהם לא בהכרח בצד שלכם - לסוכן שלי אני שילמתי על השירות באופן חד פעמי - אני איתו כבר כמה שנים ומרגיש ממש מרוצה. כמו כן לקחתי גם יועץ משכנתאות כשקניתי את הבית - קוראים לו רוסט קרפמן ואני ממליץ עליו בחום! יש דברים שאני מעדיף לתת למומחים בתחום.

אגב, קיימת עמותת 'פעמונים', הם עושים את הכל בחינם! הם יעברו אתכם על ההוצאות וההכנסות ויכינו איתכם תוכנית. לא חייבים להיות בחובותכדי להנות מהשירותים שלהם - להיפך - הם יעזרו לכם בשמחה להימנע מלהגיע לאותם ״מצבים בעייתיים״.

אני מאמין שכולנו צריכים עזרה בצורה כזאת או אחרת.

אם אתם מכירים בעלי מקצוע או מומחים שיעזרו לכם בחינם - נהדר! אבל אם לא - שלמו! זאת השקעה!

לפעמים ייעוץ של כמה מאות שקלים יחסוך לכם בעתיד אלפים אם לא יותר.

תכנון וביצוע

אתם מנהלים רישומים מסודרים, לומדים, חוקרים ומתייעצים - נהדר! עכשיו צריך להתחיל לתכנן לעתיד!

איפה אתם עומדים בעוד 5, 10, 20 שנים? איך תיראה הפרישה? האם תצליחו לפרוש לפני גיל הפנסיה? אולי חלילה אתם מבינים היום שבמצב הנוכחים גם בגיל הפנסיה עדיין תהיו חייבים לעבוד? אז כמו כל עסק צריך להגדיר מטרות ויעדים! ככה כדאי לכם להתייחס לעצמכם. תחליטו איך צריך להיראות העתיד לכם, תתכננו איך עושים זאת, תבנו תוכנית פעולה והכי חשוב תתמידו בה!

מסקנות

תתייחסו לחיים שלכם כאל עסק! תמיד עם היד על הדופק. איפה אפשר להתייעל? על מה אפשר לוותר? איך לייצר יותר הכנסות? איפה כדאי להשקיע זמן? איפה כדאי להשקיע כסף?

תתחילו בצעדים קטנים, לאט לאט, עקב בצד אגודל. שלב אחרי שלב עד שתצליחו ליישם את הכל. הצעד הראשון הוא הקשה ביותר, אחרי כמה צעדים כבר מרגישים שאפשר לרוץ בלי בעיה!