איך מנהלים יחד עם הילדים את החיסכון שלהם?
גיל חדד
בלוגר פיננסי
רק לחסוך זה חבל - חיסכון צריך לדעת לנהל!
היכולת לחסוך היא נפלאה - בטח כשמדובר בילדים. אנחנו ההורים יודעים כמה זה קשה, ועל מה צריך לפעמים לוותר כדי לדאוג לעתיד שלנו ושל הילדים שלנו. אם הילדים שלכם כבר חוסכים, זה אומר שהם כבר בכיוון הנכון לחיים הבוגרים שלהם בפן הכלכלי.
במאמרים הקודמים שלי התייחסתי ל 9 טיפים שיעזרו לכם לעודד את הילדים שלכם להתחיל לחסוך וגם במאמר: הילדים מבזבזים כל שקל שהם מקבלים? ככה תעודדו אותם לחסוך! הראיתי איך אפשר לעבוד עם הילדים על שריר החיסכון. אתם גם מוזמנים לעיין ב עוגן של שפיות - קרן חירום - כך מסבירים זאת לצעירים (גם למבוגרים) שם תמצאו מידע לגבי חשיבות החיסכון.
העניין הוא שגם חיסכון ניתן ״למקסם״ ולקבל ממנו אפילו יותר ממה שחסכנו. במאמר הזה אשתדל להראות איך מנהלים את החיסכון של הילדים בטווח קצר. שימוש נכון בכלים שתקבלו כאן יועיל לכם עם חסכונות קצרי טווח של הילדים - ובעצם, גם שלכם. כסף זה אותו כסף בכל גיל. בנוסף, הילדים יקבלו שיעור חשוב שיהווה בסיס להשקעות.
מדוע צריכים ״לנהל״ את החיסכון?
נתחיל מההתחלה, למה בכלל כדאי לנו למקסם חיסכון? מה הבעיה פשוט לחסוך?
אפשר לחשוב על זה מ - 2 כיוונים:
- הכסף שלנו נשחק עם הזמן (אינפלציה)
- אם אפשר לתת גם לכסף בחיסכון לעבוד - אז למה לא?
מה הרעיון? ומה הילד צריך לדעת?
אני מאמין שבכל מה שקשור לחינוך ילדים - אנחנו צריכים לעשות את הפעולות הפשוטות ביותר.
לכן, אני לא חושב שיש עניין לדבר עם ילדים צעירים על אינפלציה וריביות. עם השיעורים האלה אפשר לחכות לגילאי 15+ כאשר הם כבר בתיכון. מה שחשוב בגילאים הצעירים הם ההרגלים שאנחנו בונים איתם יחד.
מה הרעיון?
כסף עושה כסף - אנחנו יכולים לשלוח את הכסף לעבוד בשבילנו.
מה הילד צריך לדעת?
הילד צריך להבין שלכסף יש 2 שימושים:
- צריכה - אנחנו משתמשים בכסף לקניית מוצרים.
- השקעה - ייצור כסף נוסף
צריכה קל להסביר, אנחנו קונים עם הכסף שלנו אוכל, צעצועים ועוד.
איך מסבירים השקעה? אני אתן לכם דוגמא לשיחה:
הורים: הכסף הולך לעבוד.
ילד: כסף יכול לעבוד?
הורים: כן! בדיוק כמו שאמא ואבא הולכים לעבודה, ככה גם אפשר לשלוח כסף לעבוד.
ילד: איפה הכסף עובד?
הורים: הוא הולך לעבוד בבנק - תשובה מספיק טובה וברובה המוחלט גם נכונה.
ילד: מה הוא עושה בבנק?
הורים: עובד! הוא בבוקר נמצא בבנק, הבנק משתמש בו ובסוף היום מוסיף עוד קצת כסף.
ילד: כמה כסף הבנק מוסיף?
הורים: ממש ממש טיפה, אבל ככל שעובר יותר זמן, הכסף גדל וגדל, צריך סבלנות!
איך מנהלים חיסכון קצר טווח?
בעיקרון, אני מכיר 2 דרכים: אחת קלה ונוחה, השניה טובה.
טכנית יש דרך שלישית באמצעות תיק מסחר - אבל מבחינתי זה דורש המון זמן והתעסקות, אז אם לא מדובר במיליוני שקלים, אני באופן אישי לא הייתי משקיע את הזמן שלי שם 😉
אני משקיע חובב. האמור כאן אינו מהווה ייעוץ מקצועי או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל המסתמך על תכני המאמר מבלי להיוועץ בבעל הרישיון המתאים עושה זאת על אחריותו בלבד.
קלה ונוחה - פקדון בבנק
אני באופן אישי לא מחבב חיסכון דרך הבנק. הבנקים מנצלים את הנוחות וחוסר האוריינטציה הפיננסית של החוסכים ופשוט מוכרים להם מוצרי חיסכון נחותים.
מה שכן חשוב להגיד - זה עדיף על כלום!
אז אם אתם עדיין בשלב בו ביצוע פעולות עם כסף מחוץ לבנק קשה לכם - אז פשוט תסגרו תוכנית חיסכון מתאימה לכם מבחינת נקודות יציאה.
במקרה של חיסכון לילדים אני בעד תוכנית בה ניתן להוציא את הכסף בכל רגע.
הדרך הטובה - קרן כספית שקלית
מדובר בשוק ההון לכל דבר - בניגוד לבנק, שם הכסף טיפה יותר בטוח באיזה חשבון.
מבחינת רמת סיכון, קרן כספית שקלית היא בעלת סיכון נמוך עד אפסי להפסד. מדובר בכספים שמלווים אותם לבנקים, חברות גדולות ויציבות לזמנים קצרים מאוד ובהלוואות שיש להם בטחונות טובים למקרה שאותו גוף לא יחזיר את הכסף.
מדובר בכלי בטוח כמעט כמו פיקדון בבנק. כן יש מעט יותר סיכון אבל התגמול הוא תשואה יותר טובה!
יתרון משמעותי נוסף הוא חישוב המס, 25% ריאלי מול 15% נומינלי, בלי לחפור על זה יותר מידי - דרך חישוב המס על קרן כספית שקלית עדיפה על פיקדון בבנק ברוב המקרים!
אז על הקרן הכספית תשלמו פחות מס וחשוב יותר, קרן כספית ככל הנראה תספק לכל תשואה גדולה בהרבה מהבנק.
סטטיסטית, רוב הסיכויים שתרוויחו יותר ותשלמו פחות מיסים על אותו הרווח.
גם לכם ההורים לא כדאי להשאיר יותר מידי כסף בעו״ש - מעבר למה שאתם צריכים לניהול ההוצאות שלכם בשוטף
איך עושים זאת בפועל מול הילד?
אז אם החלטתם לנהל את החיסכון של הילד, הילד הוא שותף לתהליך.
ילדים גדולים, אני חושב, שכדאי ממש להראות את הכסף באפליקציה של הבנק - בין אם זה פיקדון או רכישת קרן כספית שקלית (בהנחה ורכשתם אותה דרך הבנק).
ילדים קטנים, אחת לכמה שבועות, להגיד להם כמה יש להם סה״כ בחיסכון, כמה מתוך זה הם הכניסו וכמה הוא צבר.
נאמר את המובן מאליו, אם מנהלים את החיסכון, החיסכון כבר לא יושב אצל הילד יותר אלא אצלכם ההורים. יתרון נוסף לניהול הזה, הכסף לא מול הילד, ככה שאם הוא רוצה להוציא אותו יש שלב נוסף. ככה, הסיכוי לרכישה אימפולסיבית קטן!
שיעורים חשובים:
יכול להיות שאתם אומרים לעצמכם עכשיו, מה הנודניק הזה רוצה מאיתנו?
לנהל חיסכון לכמה עשרות, אולי מאות שקלים?! כמה כבר יצא לנו מזה? התשובה היא: כסף? כמעט ולא. אבל אני אשאל אתכם שאלה, אם אפשר להרוויח כמה שקלים עם ביצוע של פעולה אחת בטלפון שלכם - זה לא שווה? זה פשוט כסף חינם!
המטרה היא לא אותם השקלים. יש כאן 2 שיעורים חשובים!
- כסף שלא צורכים יכול לייצר כסף נוסף בסיכון כמעט אפסי
- יש דרכים לייצר כסף בלי לעבוד, לצורך העניין - כסף כן יכול לגדול על עצים!
- כל סכום כסף יכול לייצר כסף! אפשר ישר להתחיל!
ב 4% בשנה על:
100 ש״ח - מניבים 4 שקלים (לפני מס).
10,000 ש״ח - מניבים 400 שקלים (לפני מס).
1,000,000 ש״ח - מניבים 40,000 שקלים (לפני מס).
נציין כי 4% אומנם נחשבים סכום גבוה מאוד, אך בזמן כתיבת שורות אלה (שנת 2024) ניתן לקבל אפילו יותר.
לאורך זמן בממוצע חיסכון יכול להניב בין 2% ל 3% בשנה.
בכל מקרה, איך שלא תסתכלו על זה מדובר פה על ״כסף מהאוויר״ וזה מה שחשוב להבין.
תוסיפו את אפקט הריבית דריבית - והשמיים הם הגבול כאשר מדובר בשנים ארוכות!
ברגע שהילד מבין את הרעיון הזה - מכאן הדרך להתחיל לנהל חשבון השקעות כבר קלה ופשוטה. את השיעור החשוב ביותר הילד כבר למד - כסף מייצר כסף! זהו, זה הכל.
ברגע שתחליטו לדבר עם הילדים על השקעות, יהיה להם אחלה של בסיס! החיסכון שלהם כבר מושקע! הכסף שלהם מייצר כסף נוסף, כל שנשאר הוא ללמוד על סיכון, פיזור, ניהול סיכונים וטווח השקעה.
גיל חדד
בלוגר פיננסי
שמי גיל חדד, ואני עוזר להורים להעניק לילדיהם חינוך פיננסי – נושא חשוב שלמדתי בעצמי דרך ניסיון החיים. בעקבות השינוי שעברתי בגיל 30, צברתי ידע נרחב בניהול פיננסי, השקעות ותכנון כלכלי, ומאז אני מתמקד בלשתף את הידע הזה עם אחרים. המטרה שלי היא לעזור להורים להעביר לילדיהם כלים פיננסיים שיעזרו להם להצליח כלכלית ולחזק את הקשר המשפחתי.
למידע נוסף עליי
