איך ללמד ילדים לנהל את הכסף שלהם? מומלץ לגילאי 6 עד 120
גיל חדד
בלוגר פיננסי
דמי כיס זה לא סתם כסף! שימוש נכון בדמי כיס ילמד את הילדים איך משחקים את משחק הכסף כבר בגיל צעיר!
באמצעות דמי הכיס אנחנו יכולים ללמד את הילדים שלנו 3 שיעורים חשובים:
- איך מנהלים תקציב
- איך ולמה לחסוך?
- איך ולמה להשקיע?
במאמר זה אתייחס לפן הבסיסי בחינוך פיננסי - ניהול תקציב!
מדוע חשוב ללמד את הילדים שלנו כבר בגיל צעיר לנהל תקציב?
רבים טועים לחשוב שאנו בני האדם מונעים מתחושות ורגשות ואולי קצת רציונליות (אולי).
למעשה, זה לא מדוייק. אנחנו למעשה אסופה של הרגלים. ככל שההרגלים הללו טבועים בנו עמוק יותר - כך הם יכתיבו לנו מה לעשות. קחו לדוגמא אדם מעשן - הוא יודע שהעישון לא בריא, עמוק עמוק בפנים הוא יודע שהוא צריך להפסיק אבל זה לא קורה - לא משנה מה הוא מרגיש כלפי זה. רגשות לא באמת משפיעים על מעשים - לפחות לא בטווח הארוך.
אז מה כן משפיע על המעשים שלנו? הרגלים!
מי שלא הרגיל את עצמו לנהל תקציב בגיל צעיר - יהיה לו קשה מאוד להתחיל בגיל מבוגר.
מי שלא הרגיל את עצמו בגיל צעיר לחסוך - יהיה לו קשה מאוד להתחיל בגיל מבוגר.
מי שלא הרגיל את עצמו בגיל צעיר להשקיע - יהיה לו קשה מאוד להתחיל בגיל מבוגר.
כנ״ל לגבי תזונה מאוזנת, אימוני כושר וקריאת ספרים - כל אותן הפעולות שאנחנו יודעים שהן טובות לנו, אבל קשה לנו לעשות אותם ביום יום לאורך זמן.
אז להתחיל בגיל צעיר! כן!
איך מתחילים?
במאמר הקודם בסדרה התייחסתי לעניין הישיבה שיש לעשות עם הילד בכל פעם שהוא מקבל דמי כיס.
ככה מתחילים! באותה ישיבה זה הזמן לבדוק עם הילד על מה הוא הוציא מאז הפעם האחרונה שהוא קיבל את דמי הכיס. מה הוא קנה? כמה היה לו בהתחלה וכמה נשאר לו עכשיו? ניהול פשוט של הוצאות והכנסות.
אז בהתחלה, עם ילדים ממש קטנים - לפחות בשלב שהם עדיין לא יודעים חיבור וחיסור, הישיבה יכולה להיות רק מילולית. פשוט לדבר על מה נכנס, מה יצא וכמה נשאר. זאת הזדמנות מצוינת לתרגל איתם לספור לחבר ולחסר עם האצבעות - כמו שכתבתי במאמר הקודם - זאת ישיבה שלוקחת זמן, אבל ככל הנראה זה אחד השיעורים החשובים ביותר שהילדים שלכם יקבלו בחיים.
איך מתקדמים?
הילדים כבר קצת יותר גדולים? יודעים חיבור וחיסור? זה הזמן להתקדם לניהול תקציב כמו של מבוגרים!
אני באופן אישי ממש בעד אקסל, אפשר גם להשתמש באפליקציה ייעודית לניהול תקציב.
למה דווקא אקסל?
- אני מאמין ששימוש בסיסי באקסל זהו כישור (skill) יעיל מאוד - כל פעם שנרצה לחשב משהו - אפילו מורכב מאוד, אקסל הוא אחלה של פתרון! (ברוב המוחלט של המקרים)
- שליטה. את האקסל ניתן לבנות בדיוק כמו שאנחנו רוצים ולהוציא יחסית בקלות נתונים שיעניינו אותנו. אם נשתמש באפליקציה אנחנו נהיה מוגבלים למה שהיא נותנת לנו. באופן דיי אירוני לפעמים אפשר לייצא את התוכן לקובץ אקסל לשימוש שיעניין אותנו.
בניית האקסל
אז אנחנו מדברים בהתחלה על אקסל פשוט מאוד.
בטאב הראשון ננהל את ההכנסות של הילד. לכל ילד יהיה אקסל משלו. ובטאב השני ננהל את ההוצאות.
בניית ניהול ההכנסות
בטבלה הזאת אנחנו נכניס את כל ההכנסות.
זכרו, חוץ מדמי כיס יכול להיות שיש לילדים הכנסות נוספות. כסף שהם קיבלו מסבא, סבתא, חגים, ימי הולדת ואולי משימות נוספות שאתם מעדיפים לשלם להם שיעשו במקום בעלי מקצוע - נניח ניקוי הרכב וכו'.
עמודות:
- תאריך.
- מקור ההכנסה - חשבו על עמודה זאת כקטגוריה: ״דמי כיס״, ״מתנה״ וכו'.
- סכום.
- הערות - פה ניתן לפרט יותר, איפה יש לזה משמעות. נניח כל מה שהוא לא דמי כיס
* אני כאן השתמשתי ב״רשימה״ בעמודת ״הכנסה מ:״ אבל מי שלא מכיר יכול פשוט להשאיר את השדה הזה כשדה רגיל של טקסט.
בניית ניהול ההוצאות
בטבלה זאת אנחנו נכניס את כל ההוצאות.
זאת ״טבלת הקסם״! פה לאורך זמן רואים לאן ״נעלם״ כל הכסף. הכל מתועד. פה למעשה לומדים את השיעורים החשובים. כמה יצא על בגדים? כמה יצא על צעצועים שככל הנראה הם כבר שכחו שהם קנו, בשביל זה אגב יש את עמודת ההערות - להזכיר להם בדיוק!
עמודות:
- תאריך.
- הוצאה על - חשבו על עמודה זאת כקטגוריה: ״ממתק״, ״צעצוע״, ״בילוי״ וכו'.
- סכום.
- הערות - פה ניתן וכדאי לפרט יותר.
* אני כאן השתמשתי ב״רשימה״ בעמודת הוצאה על:״ אבל מי שלא מכיר יכול פשוט להשאיר את השדה הזה כשדה רגיל של טקסט.
השימוש באקסל
זהו למעשה לב ״הישיבה״ בטקס קבלת דמי הכיס.
מכניסים לטבלת ההכנסות שורה (רשומה) חדשה של דמי הכיס. ואז עוברים שואלים את הילד על מה הוא הוציא - בלי לשפוט אותו! זה הכסף שלו! רק רושמים.
עם הזמן אקסל זה יגדל ויתפתח. יהיה בו את ניהול החיסכון, השקעות, גרפים ומגמות. אבל אנחנו עכשיו רק בהתחלה - אז לאט לאט.
למה כדאי לכם ההורים להתמיד עם כל ״כאב הראש הזה״?
התהליך לא יהיה ארוך כמו שאתם חושבים - הישיבה בפועל היא דיי קצרה וטכנית שלא דורשת יותר מכמה דקות.
בהתנהלות נכונה זאת יכולה להיות הזדמנות לזמן איכות של שיח מקרב בין הורה לילד.
ככל שיעבור זמן אותן ישיבות יתקצרו. התיעוד הזה חשוב, אל תוותרו עליו - זה שיעור זוכרים?
עם רוב הילדים, דיי מהר יגיע השלב שדמי הכיס לא יספיקו. יכול להיות שהסיבה תהיה מוצדקת ויכול להיות שלא - ניתן לקרוא בהרחבה במאמר שכתבתי על כמות ותדירות של דמי כיס. בכל מקרה, ברגע שעולה הבקשה להגדיל את דמי הכיס - זה הזמן לעבור על האקסל!
כדאי לסכום את העמודה של הסכום בטבלת ההכנסות ולהראות לילד כמה כסף ״עבר״ דרכו - אחרי תקופה של כמה שבועות זה די מכניס לפרופורציה. ואז לעבור איתו על ההוצאות ולשאול אם באמת הכל היה הכרחי? אותה נעל או חולצה - יכול להיות שכן. שאלה טובה היא האם הוא עדיין משתמש באותם הדברים שהוא קנה או שהם סתם יושבים בחדר.
התיעוד הוא מראה, אי אפשר לברוח ממנו. באמצעות התיעוד הילד חייב להתמודד עם ההיסטוריה - ככה לומדים, אין בערך, הכל כתוב.
מה עושים עם ילדים גדולים שפחות משתפים פעולה?
אם אתם הורים לבני נוער, עם הזמן ייתכן שהם פחות יהיו מעוניינים לשתף אתכם ההורים על כל ההוצאות שלהם. ייתכן גם שהכסף ילך למקומות שאתם ״פחות״ מסכימים איתם - סיגריות נניח.
פה כבר כל משפחה צריכה לעשות מה שנכון לה ולהחליט איך בדיוק היא מעוניינת לנהל את הסיטואציה. יכול להיות שאתם מחליטים שהילד כבר גדול ואתם יכולים לסמוך עליו. יכול להיות שאתם חושבים שבסופו של דבר זה כסף שהוא מקבל מכם ואתם רוצים שקיפות מלאה. אכן נושא רגיש.
אני מאמין כי צריכים להיפגש איפשהו באמצע. צריך בתחילת כל ישיבה להזכיר את ״ההסכם״ שעליו חתמתם.
מה שחשוב מבחינתי שלא משנה מה הוחלט בניכם לבין הילד, הניהול ימשך. בשלב מסוים אני הייתי רוצה שהילד כבר ינהל את האקסל הזה בעצמו בלי העזרה שלנו. לגבי רמת הפיקוח - כל אחד יעשה מה שנכון לו.
אני גם מאמין כי עם ילדים בוגרים ההסכם יכול לכלול קנסות כאלה ואחרים במקרה של הפרה. יש הבדל בין ״עונשים״ בדמי הכיס הקשורים להתנהגות לבין שימוש לרעה בדמי הכיס עצמם - בשביל זה קיים ה״הסכם״.
מסקנות:
ניהול התקציב הוא פעולה חשובה, יותר מכך, הוא הרגל חשוב. מה שלא מתרגלים לעשות בגיל צעיר, קשה מאוד לעשות בגיל מבוגר.
למדנו כיצד בונים את האקסל וכיצד ממלאים אותו. בסופו של דבר האקסל הזה יהווה מראה לילד על שימושו בכסף, לטוב ולרע. ככה, כשהכל ידוע ורשום - קל יותר לדעת בדיוק איפה אפשר וצריך לתקן ולהתייעל.
נסו באמת ״לנצל״ את השיבה עם הילדים על דמי הכיס כערוץ נוסף של תקשורת! התנהלות נכונה בערוץ הזה תיהיה שווה לכם ההורים הרבה יותר מדמי הכיס אותם אתם מעניקים!
אתם יוצאים למסע לא פשוט - אבל בסופו רווח עצום! המון בהצלחה.
גיל חדד
בלוגר פיננסי
שמי גיל חדד, ואני עוזר להורים להעניק לילדיהם חינוך פיננסי – נושא חשוב שלמדתי בעצמי דרך ניסיון החיים. בעקבות השינוי שעברתי בגיל 30, צברתי ידע נרחב בניהול פיננסי, השקעות ותכנון כלכלי, ומאז אני מתמקד בלשתף את הידע הזה עם אחרים. המטרה שלי היא לעזור להורים להעביר לילדיהם כלים פיננסיים שיעזרו להם להצליח כלכלית ולחזק את הקשר המשפחתי.
למידע נוסף עליי
