אני מניח שאם אתם הורים לילדים בישראל יצא לכם לשמוע על תוכנית ״חיסכון לכל ילד״. אי שם בהיסטוריה, בערך יומיים אחרי היציאה מחדר הלידה, קיבלתם מספר תעודת זהות חדש, ועל הדרך הסבירו לכם שהמדינה תפריש בכל חודש 55 שקלים לחשבון על שם התינוק החדש (או התינוקת כמובן) ושגם אתם יכולים להפריש לאותו חשבון 55 שקלים במקביל. אותם 55 שקלים ינוקו מקיצבת הילדים שביטוח לאומי מעניק בכל חודש על כל ילד - עד גיל 18.

חלקכם חושבים אולי שזה רעיון טוב, וחלק מכם מעדיפים אולי לראות את אותם 55 שקלים בחשבון - כל משפחה ומה שמתאים לה בזמן נתון. אצל רובכם אני מאמין ששם נגמרה אותה האינטראקציה עם אותו חשבון - מה באמת יש כבר לעשות איתו אם הוא סגור ל-18 השנים הקרובות? אז זהו! שהמון!

אני שמח לשמוע לפעמים שהנושא החשוב הזה עולה בהקשר של בחירת המסלול באותו חיסכון. סטטיסטית, מכיוון שמדובר פה בהשקעה לטווח ארוך, לדעתי ולדעת רבים אחרים, כדאי שאותו חיסכון יהיה במסלול ״תנודתי״. לצערי, השפה שמשתמשים בה היא ״סיכון גבוה״ - לא השיווק הטוב ביותר. אכן יש לזה משמעות עצומה.

קצת מספרים: הפקדה חודשית של 110 ש״ח ל18 שנים, במסלול עם תנודתיות נמוכה - נניח 3% תשואה שנתית ממוצעת לעומת הפקדה במסלול עם תנודתיות גבוהה - נניח 8% תשואה שנתית ממוצעת תקבלו הבדל של יותר מ21 אלף ש״ח לטובת הקופה עם רמת ההסיכון הגבוהה, הקופה עם התנודתיות הגבוהה תעמוד על קצת יותר מ53 אלף שקלים והקופה עם התנודתיות הנמוכה תעמוד על פחות מ32 אלף ש״ח בסוף התקופה. כמובן שאנחנו לא יודעים באמת כמה תניב כל קופה. הנתונים בהם השתמשתי הם אך ורק להמחשת הרעיון הכללי.

אני האחרון שמזלזל בכמה עשרות אלפי שקלים, אבל לדעתי יש פה הפסד הרבה יותר גדול, אני מעדיף להשתמש במונחים חיוביים אז במקום לכתוב מה מפסידים אני אכתוב על מה שאפשר להרוויח!

אני מסתכל על תוכנית ״חיסכון לכל ילד״ בעיניים קצת שונות. מבחינתי הרווח האמיתי של התוכנית הוא לא אותם כמה עשרות אלפי שקלים שהילד יקבל. הרווח האמיתי של התוכנית הוא השיעור שכל הורה בישראל - עשיר או קצת פחות יכול ללמד את הילד או הילדה שלו. יש פה הזדמנות מטורפת!

מדובר בחשבון שבהגדרה שלו הוא סגור ל-18 שנה - טווח מספיק ארוך לכל הדעות. למעט כמה מקרים (אסונות, לא עלינו) בהם ניתן למשוך את הכסף הזה. יש כאן כלי פיננסי להשקעות על השם של הילד והוא שייך אך ורק לילד ללא אפשרות לגעת בכסף (מצויין). אינקובטור השקעות פרטי! אפשר לעשות כל כך הרבה שיעורים חשובים שאיש לא ילמד את הילד, לא בבית הספר, לא בצבא ולא באף גוף אקדמי, כזה או אחר. אני ממש מדבר מדם ליבי - כל השיעורים שאותי אף אחד לא לימד, נחשפתי אליהם רק אחרי גיל 30 - תודה לך אינטרנט! השיעורים עליהם אני הולך לדבר מתאימים לילדים שכבר למדו איך מחשבים אחוזים. אנחנו מדברים על כיתה ו'. את השיעורים הבאים כדאי לטפטף, לאט לאט, כל פעם קצת לאורך השנים. חשוב למצוא את הזמן הנכון בו הילד מוכן ללמוד והכי חשוב שאתם ההורים מרגישים שהוא מספיק בוגר.

לראות איך כסף עובד!

השיעור החשוב מכולם הוא לראות איך לאורך זמן כסף מייצר כסף. לא משנה אם מדובר בתשואה גדולה או קטנה, אפילו הפסדים. כל אלה שיעורים ממש חשובים! ברגע שהילד בוגר מספיק ובעל הבנה בסיסית של חשבון - אני הייתי מתחיל פחות או יותר בזמן שילד לומד אחוזים - אפשר לראות מה עשה התיק, לחשב ביחד, לחשב מה יהיה עוד כמה חודשים אם התיק יגדל או יקטן. ככה גם עושים שימוש אמיתי באחוזים (מחוץ לחישוב מבצעים בסופר). אפשר להגדיל לעשות ולבנות איזה אקסל ולהראות איך עובדת ריבית דריבית, אפשר גם סתם להיכנס לאיזה מחשבון ריבית דריבית באינטרנט ולהזין את ההפקדה החודשית והתשואה הממוצעת לשנה ולראות תמונה בעוד כמה שנים. תאמינו לי שאם עושים את זה עם כסף אמיתי של הילד - אתם תקבלו ממנו 200% תשומת לב.

לקרוא דוח שמקבלים מהקופה:

אחת לכמה חודשים (כל רבעון למעשה) תיבת האימייל שלכם מתמלאת בכל מיני מיילים מחברות הפנסיה, הביטוח וקרן ההשתלמות (למי שיש). אני בטוח שהרוב המוחלט של האוכלוסייה בישראל בכלל לא פותח אותם. הדוחות האלה מרגישים כל כך מסובכים ורחוקים, מדברים בשפה לא ברורה ובכללי יש לא מעט ״סלידה״ מפיננסים. סיפור דומה הוא תלוש המשכורת שלנו. שם לפחות מתעניינים בריבוע של ה״שכר נטו״ או ״לתשלום״. אני מבין כמה הדוחות האלה מפחידים, אבל אותם דוחות הם העתיד שלכם. שם כתוב כמה יש, כמה נכנס, כמה הרוויחו/הפסידו וכמה דמי ניהול אתם משלמים. אחת לכמה שנים יש לחברות ״רשות״ להעלות את אותם דמי ניהול - זה הרגע להתמקח! אז אם אתם יודעים לקרוא את הדוחות - נהדר, למדו גם את הילדים. לא יודעים לקרוא את הדוחות? זה הזמן ללמוד! האם הייתם רוצים שהחוויה שיש לכם עם אותם דוחות תעבור גם לילדים שלכם? כולם ירוויחו מזה. לא חסרים סרטונים ומדריכים המסבירים בצורה ממש ממש מפורטת. אגב, אם יהיה ביקוש אני אפרסם אחד בעצמי. אני כן חייב לציין שהיום הדוחות האלה הרבה יותר ברורים. אז תתחילו עם הדוחות של הילדים ומשם, מי שצריך, תתקדמו לדוחות קרן הפנסיה שלכם.

מעבר בין מסלולי השקעה:

שיעור חשוב נוסף הוא בחירת מסלול ההשקעה. בתחילת המאמר כתבתי שלדעתי החיסכון צריך לשבת במסלול תנודתי מכיוון שהוא מושקע לזמן ארוך, כ- 20 שנה (לא המלצה). מה קורה בגיל 15? מה קורה בגיל 18? אם הילדים שלכם כבר בגיל הזה, זה משאיר לאותו חיסכון זמן קצר יותר. זה הזמן שצריך לשבת ולחשוב, עם הילד, אם הכסף הזה ישמש אותו ללימודים - אז אולי צריך לשקול להוריד את התנודתיות, אם אתם יודעים שיש לכם מספיק כדי לעזור, אז אולי לא חייבים למשוך את הכספים האלה ולתת להם להמשיך להנות מאפקט הריבית דריבית ולהשאיר אותם במסלול יותר תנודתי. לא משנה מה התשובה, עצם השיח הזה הוא שיעור שאת הערך שלו אי אפשר לכמת. אם הילד שלכם ילמד את השיעור הזה בגיל 16, הוא יוכל ליישם אותו ללא שום בעיה על קרן הפנסיה שלו, על קרן ההשתלמות שלו ועל הפקדות עתידיות שהוא אולי יהיה מעוניין לעשות.

העברת הקופה לגוף אחר:

אחת לכמה זמן אפשר לראות מה עשתה הקופה של הילד ומה עשו קופות אחרות. אני לא מעריץ גדול של מרוץ אחרי המנצח אבל אם רואים ביצועים לא טובים יחסית למתחרים למשך תקופה ארוכה, אז אולי זה זמן טוב לשקול חלופות. השיעור הזה נכון לקופה של הילדים שלכם היום ולקרן הפנסיה שלהם מחר.

אז איפה המיליונים?!

כל מה שכתבתי פה ,בסופו של דבר מתייחס לכלי שסטטיסטית, במקסימום, אולי יעשה 70 אלף ש״ח אחרי 20 שנה, אז איפה המיליונים שהבטחתי? המיליונים האלה יגיעו לכל ילד בגיל אחר. אצל אחד אולי כבר בגיל 35, אצל אחר בגיל 50 ואולי אפילו אחרי. הכל שאלה של יישום של אותם השיעורים! חיסכון לכל ילד הוא מגרש משחקים, הלוח והגיר, השיעור לחיים, בין הטובים, המאפשר לנו ההורים ללמד את הדור הבא.

מסקנות

אם עד גיל 20, הילד שלכם ידע מה המשמעות של ריבית דריבית, לקרוא דוח של קופה, להבין מה דמי הניהול שהוא משלם לעומת אחרים, לראות מה עושה הקופה שלו ביחס לאחרים - הוא יעשה מיליונים! הוא יוכל לבנות לעצמו תוכנית כלכלית, הוא יהיה יותר מתוחכם מהרוב המוחלט של האוכלוסייה. כל הגישה שלו לכסף תהיה יותר בריאה. גם לכם, שיחות איתו על כסף לא יהיו מוזרות. אני רציני, הידע הזה בגיל 15 - 20 באמת יעשה לו מיליונים בעתיד. תחשבו על כל מה שאתם למדתם לבד, תחשבו על כל מה שאתם לא יודעים היום, ומבינים כמה הידע הזה הכרחי. למה למנוע זאת מהילדים שלכם? אם תשבו איתו ותלמדו אותו את כל השיעורים האלה, זה באמת יהיה שווה מיליונים!

חבר טוב פעם סיפר לי על שיחה שניהל עם הבת שלו: ״זוכרת שלמדת לרכב על אופניים?״ -״כן״

"ונכון שאת חושבת שאני זה שלימד אותך לרכב על אופניים בלי גלגלי עזר?"

-״נכון״

"אז למעשה, האמת היא שלא אני זה שלימד אותך, אי אפשר ללמד אדם לשלוט בשיווי משקל שלו, את לימדת את עצמך!, אני בסך הכל רצתי לידך,תמכתי בך, חיבקתי אותך כשנפלת, עודדתי אותך. את כל השאר עשית לבדך"

הבנה של מהו כסף, איך מנהלים אותו, איך חוסכים, איך מתנהגים כשיש הפסדים/רווחים, זה בדיוק כמו ללמוד לרכוב על אופניים, אנחנו ההורים צריכים ללוות,לתמוך ולכוון אבל בסוף הילדים שלנו ילמדו בעצמם, אנחנו רק צריכים להיות שם.