אני רואה סביבי לא מעט חברים, קולגות ומכרים הפותחים קופות גמל להשקעה על שם הילדים שלהם. רבים מהם עושים זאת כי קיבלו המלצה מסוכן פנסיוני כזה או אחר.

לא בהכרח מדובר דווקא בקופות גמל להשקעה, זה יכול להיות כל כלי פיננסי אחר כמו פיקדון או פוליסת חיסכון. קופת גמל להשקעה היא פשוט הנפוצה ביותר.

אני לא מצליח להבין את ההיגיון מאחורי החלטה כזאת. אני אדייק, אני יכול לחשוב על 2 סיטואציות שיהפכו את הפעולה הזאת ללגיטימית. אתחיל מהסיבות למה לא לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד ובסוף אפרט באילו מקרים לדעתי כדאי.

אני משקיע חובב. האמור במאמר אינו מהווה ייעוץ מקצועי או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל המסתמך על תכני המאמר מבלי להיוועץ בבעל הרישיון המתאים עושה זאת על אחריותו בלבד.

סיבה ראשונה: תדאגו לעצמכם קודם כל:

רבים מההורים פותחים קופות גמל להשקעה לילדים שלהם לפני שהם בכלל דואגים שלהם תהיה אחת כזאת. אני מבין אתם שרוצים לדאוג לילדים, אבל מה אתכם, ההורים? האם אתם בטוחים שכאשר תגיעו לגיל הפנסיה לא יהיה חסר לכם דבר? מה יקרה אם בסביבות גיל 50 או 60 כבר לא תהיו כל כך רלוונטים בשוק העבודה והוא יפלוט אתכם החוצה? האם באותם שנים יהיה לכם ממה לחיות ברווחה ובכבוד?

אני מעריץ את מי שמסתכל על הילד שלו וכל כך רוצה לדאוג לו מבחינה רגשית, בריאותית, השכלתית, התפתחותית ופיננסית - זה נהדר! אצל כולם המחשבה היא שאחרי הצבא יהיה לילד או לילדה איזה סכום להתחיל איתו את החיים. בחלק גדול מהמקרים זה הסכום שלאותם הורים לא היה.

העניין הוא כזה, אתם רוצים לעזור? תעזרו! זה נפלא! אבל למה שהכסף יהיה על השם של הילד? תפתחו את אותה הקופה על שמכם, תקבלו החלטה שאתם רוצים שסכום מסוים יגיע לילד/ה כדי לממן לימודים, עזרה עם ההון העצמי בקניית דירה ראשונה או פשוט כסף אחרי הצבא, לעזור לו להתחיל את החיים. הכסף לא חייב להיות על שמו.

מה יקרה אם עוד 20 שנים אתם בעצמכם תיקלעו למשבר? האם חוץ מאותו הכסף יש לכם איך לדאוג לעצמכם? ייתכן שעם כל הרצון הטוב, החיים כמו החיים יובילו אתכם למקום אחר ואז באותו הכסף תשתמשו אתם בעצמכם - וזה בסדר! זה שלכם!

חסכתם לעצמכם? הילד בן 22 ומדבר על לימודים? יש לכם מאיפה לתת? תפרגנו בכיף מה שבא לכם. בידיעה שאתם לא נשארים מאחור. בידיעה שאחרי אותה העזרה אתם לא צריכים למצוא פתרונות לעצמכם! שזה יהיה כסף שאתם באמת יכולים לפרגן! זה בדיוק מה שזה, זה פרגון.

במיוחד הורים שילדו ילדים בגיל מאוחר יחסית, נניח אחרי גיל 35. כאשר הילד או הילדה יגיעו לגיל 20, אתם תהיו בגיל 55. אחרי גיל 50 חלק גדול מהאוכלוסייה נמצאת בסיכון תעסוקתי. אנשים המאבדים את מקום עבודתם מתקשים למצוא מקום חדש, בטח אחד שיספק את אותם התנאים של מקום העבודה הקודם - בלי ציניות, מדובר בקבוצת סיכון (מילה של קורונה), קבוצת סיכון תעסוקתי.

ככל שתגיעו לגיל בוא אתם רוצים לעזור לילדים שלכם עם יציבות פיננסית איתנה יותר - כך יהיה לכם כוח גדול יותר לעזור לילדים שלכם. הכוח שלכם זה הכוח שלהם - תחשבו על זה.

סיבה שניה: 0% שליטה על הוצאת הכסף

אני אתחיל בסיפור, מקרה אמיתי במשפחה רחוקה שלי, על מנת להמחיש לכם סיטואציה. יש לי קרוב משפחה דיי רחוק שהסבא והסבתא שלו פתחו לו חיסכון על שמו. כל חודש הפקידו שם לא מעט כסף. בגיל 20 אותו הילד היה עם קצת פחות מ 200 אלף ש״ח. הסבא והסבתא הנחמדים והממש אדיבים תכננו שעם הכסף הזה הוא יכול לממן לימודים, מחיה ובילויים ואפילו ישאר לו עודף. או אולי הון עצמי לדירה, אולי אפילו עסק. הם רצו שאותו סכום כסף יתן לו מקפצה לחיים. בגיל 20 אותו בחור לקח את הכסף וקנה ג׳יפ, מה זאת אומרת קנה ג׳יפ? הרכב עלה יותר מ 200 אלף ש״ח והיו חסרים לו עוד כמה עשרות אלפי שקלים - אז הוא לקח אותם בהלוואה. לא משנה כמה ניסו לשכנע אותו לעשות בערך כל דבר אחר עם הכסף - לא היה עם מי לדבר. למעשה אותם סבא וסבתא השקיעו עשרות אלפי שקלים כדי שלנכד שלהם יהיה חוב של כמה עשרות אלפי שקלים ישר אחרי הצבא.

אם אתם שואלים אותי, הנכד לא אשם! זה הכסף שלו והוא יעשה איתו מה שהוא רוצה. אין לי מילה אחת רעה להגיד עליו. זאת זכותו. אדם בוגר המקבל החלטה. אפשר להתווכח אם ההחלטה הזאת תקדם אותו בחיים או לא, זאת עדיין ההחלטה שלו. כמו שאתם לא הייתם רוצים שיתערבו לכם בכסף שלכם - זאת זכותו המלאה.

ציינתי את המקרה הזה על מנת להבהיר נקודה חשובה. אם אתם רוצים להשקיע כדי שלילדים שלכם פשוט יהיה כסף - אז אין בעיה. רק אל תבואו אליהם בטענות על איך הם מוציאים אותו. זה פשוט יוצר חיכוכים וריבים. בסוף הם יעשו מה שהם רוצים והיחסים בניכם יהיו פחות טובים. כסף יכול להרוס כמעט כל מערכת יחסים.

ילד או ילדה בגיל 20, גם אם היה לו חינוך פיננסי מצויין, הוא עדיין ילד, ולכן מאוד צריך להזהר. יכול להיות שימכרו לו איזו ״השקעה״ ומבחינתו הוא אפילו עושה החלטה אחראית. ישנם כל כך הרבה חברות וארגונים שפשוט ״צדים״ את אותם ילדים בני 20. בגיל הזה הם כבר עובדים ומכניסים קצת כסף ויש להם בדרך כלל מעט מאוד ניסיון עם כסף. אני בכוונה אומר ניסיון ולא ידע, 2 דברים שונים לגמרי. בשנות ה 20 עדיין ישנה איזה תמימות. לכן צריך מאוד להיזהר עם החלטות.

אם אתם רוצים שאת הכסף שחסכתם לילד או לילדה שלכם, הם יוציאו על דברים ספציפיים - תדאגו שהכסף הזה יהיה שלכם. ככה אתם אלה הזכאים להחליט על מה להוציא אותו: לימודים, הון עצמי לדירה, לשרוף אותו ביחד במדורה - ההחלטה היא אך ורק שלכם.

סיבה שלישית: מחיר שינוי ההחלטה עד גיל 18:

עד גיל 18 יש לכם אפשרות ״לשחק״ עם אותה קופה ואפילו להנזיל אותה לחשבונכם, חשוב גם לציין פה כי מדובר באירוע מס! 25% על רווחים של 15-20 שנה יכולים להיות סכום כסף נכבד. למעשה ככל שעובר יותר זמן והקופה עושה יותר רווחים, מחיר ה״תיקון״ עולה.

ככה שאם אתם רואים שאתם זקוקים לכסף הזה או אולי פשוט לא רוצים לתת אותו מכל סיבה שהיא. יש לכם אפשרות לתקן עד גיל 18 של הילד או הילדה - פשוט התיקון הזה יכול לעלות לא מעט. למה בכלל להיות פתוחים לאפשרות הזאת?

עד שהילד או הילדה מגיעים לגיל 18 עוד אפשר ״לתקן״. תיקון מגיע עם מחיר. עדיף להימנע מזה מראש.

מתי לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד יכולה להיות רעיון ממש טוב:

לכל כלל יש יוצא מן הכלל, יש מקרים בהם פתיחת אותה קופה יכולה להיות אחלה של רעיון!

כספים שהילדים מקבלים כאשר הם ממש קטנים:

במהלך השנים הראשונות של הילדים שלנו, אצל חלק מהמשפחות ילדים מקבלים גם כסף בתור מתנה בנוסף למתנה בחג או יום הולדת. עם הזמן הסכומים האלה מצטברים. פה באמת מדובר בכסף שהם קיבלו. לכן אם מדובר בכסף שלהם, אני לא רואה באמת בעיה שהם גם יהיה על השם שלהם - נראה לי הכי הגיוני. \ בנוסף, ברגע שבו אתם מחליטים שאתם מעוניינים לחשוף את הילדים לכסף ודמי כיס, ברגע זה מתחיל החינוך הפיננסי שלהם. להראות להם שיש להם קופה על השם שלהם שעושה כסף, זה יהיה שיעור חשוב מאוד! יש לי מאמר שלם בנושא הזה בדיוק. אתם יותר ממוזמנים לקרוא: איך לנהל את הכסף של הילדים כאשר הם ממש קטנים?

אתם כבר מפרישים את המקסימום כל שנה

אם אתם תא משפחתי עם 2 הורים, כל אחד מכם מפריש את המקסימום לקופת גמל להשקעה כל שנה ויש לכם 2 קרנות השתלמות (אם אין לכם מהעבודה - ישנו תהליך בו ניתן לפתוח במעמד עצמאי, עניין ממש טכני עליו ארחיב במאמר אחר). אם אתם במצב הזה - כל הכבוד! מדובר בכ 200 אלף ש״ח שהולכים להשקעות כל שנה! נכון ל2023:

אם אתם כבר שם - ככל הנראה אתם אלה שצריכים ללמד אותי איך להתנהל ולעשות כסף. במקרה הזה הטענה שאתם צריכים לדאוג לעתיד שלכם ככל הנראה פחות רלוונטית ואתם דיי ״מסודרים״. אם הילד או הילדה יעשו שימושים בכסף להוצאות שפחות מתאימות לכם - נראה לי שעדיין יהיה לכם מספיק כדי ״לתקן״ את אותם טעויות.

מה עושה מי שלא רוצה לערבב בין החסכונות?

אחת הטענות שיצא לי לשמוע היא שרוצים ״לעשות סדר״. זוג חברים ציין בפני שהם לא רוצים שיהיה ערבוב בין החסכונות, הם חששו שאם הכל יהיה ביחד ייתכן שיהיה להם יותר קל להוציא את הכסף על צריכה כזאת או אחרת.

התשובה שלי היא כזאת, בין אם הקופה על השם שלכם או על שם הילדים - זה לא משנה, אתם בעלי השליטה ועד גיל 18 אתם יכולים להנזיל את הקופה. לאוהבי הסדר אין שום בעיה. אתם יכולים לפתוח כמה קופות שאתם רוצים, בשביל להנות מהטבות המס (בגיל הפנסיה יש לציין) צריך רק לוודא שלא מפקידים מעבר לתקרת ההפקדה בסה״כ הקופות על אותה תעודת זהות. אצלי בבית מה שעשינו זה לפתוח קופה אחת על תעודת זהות שלי שאליה הולכים ההפקדות להשקעות שלנו וקופה לכל ילד על תעודת זהות של אשתי שלשם הולכים הכספים שהם מקבלים בחגים וימי הולדת ועוד סכום קטן שאנחנו מעבירים לשם כל חודש. ביום שאוכל להפקיד את המקסימום ל 2 הקופות כבר לא יהיה לי אכפת לפתוח על שמם - בינתיים אנחנו דיי רחוקים משם.

בשיטה הזאת, גם אם אתם מצליחים להפקיד את התקרה כל שנה לקופה אחת, אתם עדיין יכולים לעשות סדר בין הקופות של הילדים על תעודת הזהות השניה וככה יש הפרדה מוחלטת של הכסף. יתרון נוסף להפרדה הזאת הוא עניין המסלולים, ככה הכסף שלכם יכול להיות במסלול מסוים והכספים שלהם במסלולים אחרים. היכולת לנהל בנפרד את אותן קופות היא בעלת חשיבות עצומה.

אז עשינו סדר בקופות, וגם השארנו את כל הכסף על שמכם - המשימה הושלמה!

מסקנות:

עצם זה שאתם בכלל חושבים היום על העתיד הפיננסי של הילדים שלכם זה מצויין! אפשר לסכם את כל המאמר הזה לתובנה עיקרית אחת - אם לכם ההורים יהיה עתיד פיננסי יציב וחזק - היכולת שלכם לעזור לילדים שלכם תהיה אדירה. אם אתם מתנהלים נכון ובונים נכון את עתידכם - ללמד זאת את הילדים שלכם יכול להיות שווה הרבה יותר מכסף שתחסכו להם. בנו את העתיד שלכם כמו שצריך - תאמינו לי שהשאר פשוט יסתדר.

תעזרו לילדים שלכם פיננסית בכך שתעזרו לעצמכם פיננסית - אנחנו רוצים את הטוב ביותר בשבילם, הניצחון שלנו זה הניצחון שלהם!

אני משקיע חובב. האמור במאמר אינו מהווה ייעוץ מקצועי או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל המסתמך על תכני המאמר מבלי להיוועץ בבעל הרישיון המתאים עושה זאת על אחריותו בלבד.